終身壽險

基本簡介

終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡稱“終身壽險”。保險責任從保險合同生效後一直到被保險人死亡之時為止。由於人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給被保險人。由於終身保險保險期長，故其費率高於定期保險，並有儲蓄的功能。

終身人壽保險是終身提供保障的保險，一般到生命表的終端年齡100歲為止。如果被保險人生存至100歲，保險人則向其本人或合同規定的受益人給付保險金。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人100歲之前任何時候死亡，保險人都向其合同規定的受益人或法定繼承人給付保險金。被保險人繳付保險費的期限和保險人承擔給付責任的期限可以由合同雙方協議決定，繳付的保險費可以交至死亡時為止，也可以按約定期限全部繳清所有保險費；承擔給付金可以在死亡後立即給付，也可以在死亡後若干年才開始給付。

終身人壽保險是一種不定期的人壽保險，為被保險人提供終身保障，即保險公司要對被保險人負責，直至被保險人去世時終止。終身人壽保險以人的最終壽命為保險事故，在事故發生時，由保險人給付一定保險金額的保險。

背景介紹

從整個社會來看，總會有一些人發生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須採用一種對付人身危險的方法，即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助，人壽保險就屬於這種方法。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障， 以便增強抵禦風險的能力，編制家庭理財計劃，為您和您的家庭構築心理的防線，構造愛的世界，創造美好未來。 人壽保險是為千家萬戶送溫暖的高尚事業，人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鍾愛。人壽保 險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類風險的保障問題，人們可在年輕時為年老做準備，今天為明天做準備，上一代人為下一代人做準備。這樣，當發生意外時，家庭可得到生活保障，年老時可得到養老金，有病住院可得到經濟保障。

適用範圍

家庭責任較重的被保險人，如果你上有老、下有小，終身保險就比較適合你；計劃以保險金遺留給家人或其他人的被保險人；計劃以退休金當作退休生活費或其他用途的被保險人；計劃以保險金遺留給家人，以免繳納太多遺產稅的被保險人。

定期壽險與終身壽險的區別

定期壽險：提供一個固定期間的保障，如10年、20年或到被保險人達到某個年齡為止如88週歲或100週歲。

在保險期間內，如果被保險人不幸身故，保險公司給付保險金；保險期間結束時，如果被保險人仍然生存，保險公司不給付保險金，也不退還保險費，保險合同終止。

終身壽險：是指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。

終身壽險能夠為被保險人提供終身的保險保障。投保後，不論被保險人在什麼時間身故，保險公司都要按照合同約定給付保險金。

人們在購買人身保險時，面臨的第一個問題常常是：買定期壽險，還是買終身壽險？正所謂“適合的才是最好的”，定期壽險與終身壽險在保障、儲蓄等功能方面的差異，要求不同投保人群分辨明晰，按需購買。

終身壽險與定期壽險最大的不同，在於其在定期壽險保障功能基礎上，添加了強制儲蓄功能，具有一定的現金價值，是終身提供保障的保險。一般情況下，終身壽險的被保險人生存至某一高齡時，便可獲得保險金。如果被保險人在這一年齡前的任何時候死亡，保險人都向受益人或法定繼承人給付保險金。

終身壽險的作用

1.合理避稅

對於希望把資產留給下一代的人，以達到轉移資產，合理避稅目的的人說，保險是規避債務的一種好方式；

2.理財增值

購買分紅投資保險能達到理財的目的。一般情況下，保險的理財增值功能較弱，保險的增值，最主要的決定因素是時間，而非回報率。終身分紅保險，可以最大限度利用時間的因素，獲得保險複利遞增的神奇效應。

“終生壽險”既解決了現實生活中的經濟風險對家人可能造成的傷害，又確保為家人留下了一筆高於投資的財富，是一種明智的理財手段。這種保險適合於收入比較穩定，較高資產，希望有穩定的回報又不想自己參與投資的人士。也是投資者希望賺取避稅收入和財產完整繼承的好選擇。

終身壽險如何選擇

我們在選擇終身壽險的時候，很多時候需要注意的問題往往比想象中的要多得多。終身壽險是一種非常實用的保險，現如今隨著制度的越來越完善，以及行業水平的成熟，終身壽險越來越被民眾所關注和重視，因此越來越多的人選擇為自己和家人購買終身壽險。當然，網路上關於終身壽險的資訊非常多，難免令人眼花繚亂，因此我們要想知道如何去購買終身壽險，如何在網路平臺上選擇終身壽險。

首先我們應該知道，在網路上的各種壽險資訊中，有太多太多虛假的資訊了。所以一定要保持一個清醒的頭腦去看待這些資訊。我們知道，想要不被欺騙的最有效的途徑就是在一些比較知名的，比較大的網站去選擇，這樣可以保證自己最基本的利益不被損害，不給犯罪詐騙分子機會。當然，除此之外我們還應該選擇一些服務比較好的平臺。那麼在服務方面我們應該怎麼去選擇呢？首先我們要知道，在很多網路上的保險服務平臺中，很多是忽略了服務方面的，我們要做的就是多看，多瞭解，多打聽類似的資訊類資訊，認真的觀察其動態，以及行業上的資訊。同時，這個平臺的聲譽也是非常重要的。

案例解釋

牛爸為牛媽購買的是終身人壽保險，那麼，只要牛媽不死，保險公司就不會支付保險金給小牛。終身保險的最大優點是可以得到永久性保障。且保險費中含有儲蓄成分，保單具有現金價值，而且如果你中途退保，也可以得到一定數額的返還或購買其他型別的人壽保險。

常見問題

Q：為什麼不同的保險公司的保費高低相差很大?

A：在稅款不變的情況下, 各保險公司的保險專案之基本保費是根據其所有參加該計劃受保人的壽命、索賠率及投資回報而決定的。不同公司對投保人的身體狀況有不同要求，因此索賠率不同,　不同公司的管理水平有高有低,保險公司自身的投資收益率也會有較大區別。另外，保險法規定所有保險公司須保留一定比例的備付金。所有這些因素的區別決定了各保險公司的保費的不同。

Q：短期的和終身的人壽保險那種更合算?

A：這要根據受保人的情況來分析， 首先應瞭解這兩類保險計劃的區別，再從其價格和付款的長短來比較，更重要的是投保人自身的經濟狀況和投保目的。總之, 它們各有利弊, 適合不同階段和不同情況的投保人，不同計劃適合不同需要的顧客。打個比方, 短期保險好像租房住，終身保險猶如買房子。

Q：長短期人壽保險保費的變化規定如何?

A：總的來講, 短期保險在初期費用較低, 它將在各個續保階段提高保費。隨著年齡的增長,保費之高將超過當初購買終身保險的費用，而且短期保險多在受保人75歲左右時停止。終身保險在投保時確定的保費標準將終身不變(很少的保險公司之計劃有提高的情況, 請顧客留意)。

Q：終身保險中的保險費用是如何計算的?

A：保險費用的計算方法分兩大類: 固定的和變動的。固定的計算方法在受保人投保時,根據其年齡,性別及身體狀況, 是否吸菸等因素來確定保險費用, 終身不變。 變動的計算方法則依據受保人的條件, 確定一個變動標準, 保險費用隨年齡增長而提高，標準一經確定不再改變. 此種方法受保人在年輕時費率較低, 年長時費用很高。應該根據受保人投保時的年齡與保險公司間的不同計算標準來決定哪種方法最適合自己的情況。

Q：終身保險合同裡的投資收益是如何體現的?

A：人壽保險只在終身保險合同才有投資收益。這意味著投保人所交的保費中,包含部分投資資金, 在整個保費中, 扣除保險費用之外的金額則用來投資。終身保險在大類上可分為Whole Life 和 Universal Life兩種。第一種為傳統方法, 保險公司按其自身投資收益情況來計算投保人的保費標準，顧客不參與投資管理。第二種保險中的投資部分,由顧客在保險公司提供的投資品種內自行選擇, 收益按市場表現來決定, 故投資風險由顧客自己承擔。正由於此, 請購買了此類保險的人們要注意市場的變化, 有問題請與具有投資經驗的保險顧問聯絡。

Q：為何有的終身人壽保險中的保額會超過原來的投保金額?

A：從保險額度角度來分,終身保險合同有兩類, 既保險額為固定的和增長的。 在投保時, 如選擇的是固定的保額, 合同中的投資收益不加在保險金額上，假如選的是增長類的話, 其投資收益部分則加在投保金額上，保險的受益人將可直接得到全部保額(投保金額+投資收益)。 進一步的問題請與專業人員聯絡。